[Даллас, Техас] Проезжая по улицам Большого Далласа многие из нас не однажды видели манящую своей доступностью рекламу — «Отремонтируем вашу кредитную историю за две недели и за 100 долларов». Насколько такой рекламе можно верить? На эти и другие вопросы специально для газеты The Dallas Telegraph отвечает Леонид Мурашковский, адвокат компании Amshler&Hacker, PC.
Что же такое кредитная история? Итак, кредитная история в США — это своего рода финансовая репутация, которая имеется, конечно же, у каждого жителя Соединенных Штатов. На основании вашей кредитной истории финансовые институты страны — банки, магазины, кредитные организации, государственные учреждения и многие другие конторы принимают решение — давать вам кредитную карту или нет, сдавать ли вам в аренду жилье или машину, продавать ли вам авиабилеты и многое другое. Если ваша кредитная история близка к идеальной — это 700-850 баллов, то, по всей вероятности, вы получите все необходимые вам кредиты, кредитные карты и т.д. и на самых лучших условиях. Если количество баллов в вашей кредитной истории меньше 400 — вам, возможно, дадут кредитную карту или небольшой кредит под высокий процент и на условиях кредитующей организации, но это в лучшем случае.
По официальной статистике — до 90 процентов кредитных историй в США имеют какое-либо отклонение от нормы, то есть содержащаяся в них информация нуждается в корректировке из-за случайно вкравшихся ошибок. Это может быть как неправильно вписанное ваше имя, адрес, так и название организаций ваших работодателей или, что еще хуже, — указаны неправильные кредиторы. Иногда сами кредиторы могут вносить в вашу кредитную историю ошибочную информацию. Именно поэтому кредитная история практически каждого американца нуждается в корректировке. И вот эти конторы, объявления о которых вы встречаете на каждом шагу, за 2 недели и за 100 долларов могут незначительно скорректировать вашу кредитную историю — то есть послать в кредитные бюро правильную информацию о вас. И, таким образом, ваша кредитная история действительно улучшится за счет того, что были убраны нелепые ошибки. Но то же самое вы можете сделать и самостоятельно.
Когда люди, живя в США, говорят, что у них нет кредитной истории — это не совсем точно. Кредитная история появляется, когда или вы, или кто-то от вашего имени подает заявление на получение для вас первой кредитной карты. Кредитную карту с первого раза вам, скорее всего, не дадут, потому что вы еще не набрали необходимого минимального кредитного балла. Но через полгода-год жизни в США, своей экономической активностью вы сами сформируете свою кредитную историю — то ли подавая аппликацию на работу, то ли отправляя заявление на кредитную карту, либо пытаясь снять квартиру или купить автомобиль — кредитные бюро фиксируют всю вашу финансовую активность и на основании этого формируется ваша кредитная история.
Имейте ввиду, что все ваши так называемые невыплаты — то ли за квартиру, то ли за бытовые услуги в виде оплаты воды, электричества или даже мобильного телефона — рапортуются компаниями в кредитные бюро, и эта информация появляется в вашей кредитной истории.
Так с чего же начинать строить кредитную историю? С запросов на кредитные карты. У поисковой системы Google есть программа Сredit Сard Сomparison — работает великолепно и, на самом деле, выдает объективную информацию.
Сredit Сard Сomparison покажет вам, что самый лояльный банк по выдаче кредитных карт — банк Capital One. Единственное, при получении unsecured-карты в этом банке вам нужно будетвписать размер семейного дохода. Merrick Bank откроет вам так называемую secured кредитную карту на сумму переведенного вами в этот банк депозита. Другими словами, если вы отослали в банк депозит в размере 300 долларов, то вам откроют карту на 300 долларов. Ежемесячное обслуживание такой карточки стоит всего 2 доллара. Фактически это дебетовая карта, но банк рапортует ее как кредитную, что и попадает в вашу кредитную историю. В течение полугода пользования картой Merrick Bank у вас появится возможность получить кредитную карту от другого банка и уже без депозита. Для кредитных бюро не имеет значения, какой именно банк выдал вам кредитную карту, главное, чтобы вы вовремя уплачивали долги по ней.
После того, как у вас появились две кредитные карты, и вы аккуратно ими пользуетесь, ваш кредитный рейтинг повысится до среднего, и тогда вы сможете купить в кредит автомобиль. Покупка машины и регулярное выплачивание долга по ней значительно улучшит вашу кредитную историю уже в течение первого года. При покупки автомобиля важно учитывать, кто именно дает вам кредит — то ли диллерство, то ли третья сторона — в данном случае банк. Если вас кредитует диллерство, то, скорее всего, ваш кредит не станет частью вашей кредитной истории, так что будьте внимательны в этом смысле.
При назначении вам кредитного рейтинга (так называемый FICO Score) кредитными бюро учитывается несколько показателей. До 35 процентов вашего рейтинга зависит от того, насколько регулярно вы погашаете кредиты. Еще до 30 процентов — от суммы долга, как в целом по всем кредитным картам, так и по каждой отдельной карте — это так называемый Long Due Available Credit Rosie или утилизация кредита. Например, если на всех ваших кредитных картах доступно 1000 долларов, и 900 из них вы уже использовали — это негативно повлияет на вашу кредитную историю, показывая будущим кредиторам, что вы живете под максимум. В некоторых исследованиях говорится, что от 7 до 13 процентов утилизации кредита — самое разумное. Другие считают, что эта цифра колеблется в районе 20 процентов. Но после 50-процентного порога использования кредитных карт, начинают включаться негативные факторы.
Что еще влияет на кредитный рейтинг? 15 процентов вашего рейтинга зависит от того, как давно вы владеете той или иной кредитной картой. Мой вам совет в этой связи — не закрывайте старые кредитные карты. Старайтесь пару раз в месяц использовать их при покупке хотя бы спичек. Еще 10 процентов рейтинга зависят от разных типов кредитов (mix of credit cards) — ссуды на дом, на автомобиль, на мебель и т.д. И, последнее: 10 процентов определяется на основании того, насколько часто вы подаете запросы на новые кредитные карты. Еще один совет — не подавайте слишком часто заявления на кредитные карты! Тем более, что кредитные организации сами часто присылают вам предложения о кредитах. Они покупают информацию о вас в трех крупных кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion — и раздают кредитные предложения. Правда, в период с 2008 по 2012 годы из-за финансового кризиса такие предложения были лимитированы, но я уверен, что уже в новом, 2013 году, кредитные компания снова активизируются с предложениями о кредитах.
Что делать, если кредитная история испорчена? Есть несколько вариантов решения проблемы: перестать использовать кредитные карты, сбалансировать бюджет, начать ежемесячные выплаты своих долгов кредиторам, вести с ними переговоры. И, со временем, ваша кредитная история улучшится.
Старайтесь хотя бы раз в год заказывать свою кредитную историю, чтобы проверить ее на предмет ошибок. Тем более, как мы знаем, никто от них не застрахован. У каждого из жителей США есть возможность однажды в год бесплатно заказать свою кредитную историю на веб-сайте, финансируемом государством — AnnualCreditReport.com, где можно, как в электронном виде послать запрос, так и скачать pdf-форму, распечатать ее и заполнив, послать в кредитные бюро. Только этот сайт дает возможность бесплатного получения кредитной истории, все остальные так называемые предложения от разных компаний о бесплатной кредитной истории — это не больше, чем рекламные уловки.
Сайт AnnualCreditReport.com дает возможность заказать вашу кредитную историю как из одного кредитного бюро, так изо всех трех крупных — Equifax, Experian и TransUnion. Рекомендую отправить запросы во все три кредитных бюро, чтобы можно было сравнить информацию во всех трех бюро и, если что-то неправильно, — подкорректировать. В течение 30 дней вы получите бумажные варианты своей кредитной истории. Составляя письмо в то или иное кредитное бюро с уточняющей информацией о вас, не пишите «Войну и мир», размер письма не должен превышать одной страницы. Пишите от руки, используя простой язык. Практика показывает, что у клерка кредитного бюро есть 2-3 минуты, чтобы прочитать ваше письмо и внести корректировку в ваш файл — это в случае, если ошибки какие-то незначительные. Если же ошибки существенные, например, написано, что вы взяли кредит в размере 7 тысяч долларов, а вы его, скажем, не брали, не стесняйтесь также указать это в своем письме. И у вас есть 7 процентов шансов, что вашу информацию внесут в файл. По правилам, у кредитного бюро остается 30-45 дней для рассмотрения вашей жалобы. И, если они не успевают это сделать в отведенные сроки, то вашу жалобу удовлетворяют. Правда, остается шанс, что этот «чужой» кредит снова всплывет в вашей истории, но в таком случае я вам советую повторить процедуру.
Если реклама какой-то компании, якобы чистящей кредитные истории, вам обещает полностью вычистить вашу кредитную историю за, скажем, 5 тысяч долларов, скорее всего, это только реклама. В США существует множество кредитных бюро, и со всеми не договоришься. Например, есть так называемое кредитное бюро Hot Check, которое специализируется только на банковских счетах — когда вы выписываете чеки со счетов, где нет денег. Не рекомендую это делать, во-первых, это сильно портит вашу кредитную историю, во-вторых, в Техасе это незаконно.
Как вы поняли из публикации, каждый из нас, имея немного свободного времени, может самостоятельно подкорректировать свою кредитную историю, купив через Интернет программу Credit Repair for dummies. Но, как говорится, ломать — не строить. Мой вам совет — берите в долг деньги, но ровно столько, сколько вы сможете потом вернуть. И, самое главное, — не забывайте вовремя отдавать кредиты.
От редакции: This publication is not intended to provide legal advice for a specific situation or to create an attorney-client relationship. This publication is for information purpose only.
Леонид Мурашковский, адвокат компании Amshler&Hacker, PC.
Фото из архива редакции
