Страхование домовладельца — это своего рода «необходимое зло», без которого большинству людей трудно обойтись. По данным insurance.com, в 2025 году средний владелец дома платит за страховку 2.601 доллар в год. Однако как страховые компании определяют, сколько именно вы будете платить? При расчете страховой премии учитывается множество факторов. Поясняет эксперт по страхованию из Далласа Виктор Корби.
Местоположение дома
Одним из ключевых факторов является местоположение дома. Штат и индекс напрямую влияют на стоимость полиса. Например, по данным insurance.com, в 2025 году самые высокие тарифы на страхование домовладельцев были зафиксированы в Оклахоме: средняя стоимость страховки для дома стоимостью 300 тысяч долларов составила 5.858 долларов в год. Основная причина — большое количество штормов, приводящих к серьезным повреждениям недвижимости. В то же время самые низкие ставки наблюдаются на Гавайях — в среднем 613 долларов в год для дома той же стоимости.
Восстановительная стоимость дома
Не менее важным фактором является восстановительная стоимость дома, которая не совпадает с его рыночной ценой. В страховании под восстановительной стоимостью понимается сумма, необходимая для полного восстановления дома, и именно от нее зависит объем страхового покрытия строения. Соответственно, чем выше выбранная восстановительная стоимость, тем выше страховая премия.
Франшиза по страховому полису
На размер взноса влияет и франшиза — сумма расходов, которую домовладелец оплачивает самостоятельно до того, как страховая компания начнет выплаты. Чем выше франшиза, тем ниже стоимость полиса. По данным insurance.com, увеличение франшизы с 500 до 2.500 долларов позволяет снизить годовой платеж примерно на 512 долларов. Однако при этом необходимо иметь достаточные финансовые резервы, чтобы покрыть эту сумму в случае страхового события.
Порода собаки как фактор риска
Даже порода собаки, проживающей в доме, может повлиять на стоимость страховки. Страховые компании считают некоторые породы «повышенным риском», поскольку они чаще фигурируют в исках, связанных с укусами. По данным Insurance Information Institute, в 2024 году средняя выплата по искам, связанным с укусами собак, выросла на 18,3% — до 69.272 долларов по сравнению с 58.545 долларами в 2023 году. Калифорния лидирует по количеству таких случаев, где средняя выплата в 2024 году достигла 86.229 долларов.
По данным Policygenius, к породам, которые часто исключаются из страхового покрытия, относятся акиты, аляскинские маламуты, волчьи гибриды, чау-чау, немецкие овчарки, немецкие доги, питбули, преса-канарио, сибирские хаски и стаффордширские терьеры. Как правило, это мускулистые собаки с широкой грудной клеткой. При этом некоторые страховые компании готовы страховать такие породы при отсутствии истории укусов, но это почти всегда приводит к увеличению страховой премии.
Рейтинговые уровни страховщиков
Страховые компании используют рейтинговые уровни, распределяя домовладельцев по группам с похожими характеристиками риска. В некоторых компаниях применяются многоуровневые системы тарификации, при которых в рамках одной страховой организации существует несколько уровней ставок. По окончании трехлетнего срока действия полиса страхователь может быть пересмотрен и переведен в другую категорию.
История страховых обращений
Большое значение имеет и история страховых обращений. Частые заявления о кражах, повреждениях водой или укусах собак рассматриваются андеррайтерами как тревожный сигнал.
Однако даже при отсутствии собственных страховых случаев стоимость полиса может вырасти из-за общего увеличения числа обращений в регионе. Со временем страховые компании анализируют количество заявлений в конкретной географической зоне, и в районах, подверженных стихийным бедствиям, тарифы, как правило, выше. Если страховая фиксирует рост катастрофических убытков в штате, она может повысить ставки для всех клиентов, хотя во многих штатах существуют законодательные ограничения на величину таких повышений.
Объем страхового покрытия
Еще одним фактором является объем страхового покрытия. Чем более расширенный полис вы выбираете, тем выше будет его стоимость. Это касается увеличения лимитов ответственности, покрытия личного имущества и добавления защиты от инфляции для компенсации роста стоимости строительства. В конечном счете любое расширение покрытия приводит к росту страховой премии.
«Привлекательные риски» на участке
Отдельную роль играет наличие так называемых «привлекательных рисков» — например, бассейнов или батутов. Такие объекты повышают вероятность несчастных случаев, особенно с детьми. По данным Центров по контролю и профилактике заболеваний США (CDC), утопление является основной причиной смертности среди детей в возрасте от одного до четырех лет. Наличие бассейна увеличивает страховые риски и может потребовать более высоких лимитов ответственности.
Помимо этого учитывается и стоимость самого бассейна. Встроенные бассейны обычно относятся к категории отдельно стоящих строений, покрытие которых, по данным Allstate, часто ограничено 10% от лимита страхования основного строения. Так, при страховом покрытии дома на 400 тысяч долларов встроенный бассейн может быть застрахован примерно на 40 тысяч долларов. Если на участке имеются другие отдельно стоящие строения, важно убедиться, что лимитов покрытия достаточно.
Состояние крыши
Наконец, страховые компании обращают внимание на состояние крыши. Новая крыша рассматривается как более надежная защита от погодных воздействий, поэтому за нее часто предоставляются скидки. Если же крыша находится в плохом состоянии или ей более 10–15 лет, владелец, по данным Policygenius, с высокой вероятностью столкнётся с увеличением стоимости полиса в виде надбавки.
Таким образом, стоимость страховки домовладельца формируется под влиянием множества факторов. На некоторые из них владелец может повлиять самостоятельно, однако значительная часть обстоятельств остается вне его контроля. Именно поэтому рекомендуется регулярно пересматривать страховой полис вместе с агентом и проверять, применяются ли все доступные скидки, которые могут помочь снизить страховую премию.
Текст The Dallas Telegraph
Фото из открытых источников
You must be logged in to post a comment.