Злоупотреблять количеством кредитных карт – не стоит
[Даллас, Техас] Последние пару-тройку месяцев ко мне в офис начали приходить русскоязычные клиенты с проблемами, связанными с кредитными картами. И хотя экономическая ситуация в нашей стране хоть и медленно, но улучшается, кредитные карты продолжают оставаться достаточно большой и вопиющей проблемой нашей русскоязычной общины Северного Техаса. Объясню почему.
В Америке кредитные карты иногда называют деньгами для торговых центров (mall money). Часто люди, не исключение и наши соотечественники, придя в магазин с желанием купить, например, пару новых туфель, телевизор, выходят оттуда уже с двумя-тремя парами лаковых туфлей, двумя телевизорами и шарфиком впридачу. Оно и понятно, каждый товар в магазине буквально кричит с прилавков — «купи меня, купи меня!» Часто покупаясь на обаяние новых вещей, а особенно их рекламы, люди ведут себя, как та стрекоза из басни Крылова: «попрыгунья-стрекоза лето красное пропела, оглянуться не успела, как зима катит в глаза».
Кредитная карта — это карта, благодаря которой совершаются финансовые операции за счет денег, предоставляемых клиенту банком. Банк устанавливает лимит кредита в соответствии с платежеспособностью клиента. Кредитная карта — это открытое долговое обязательство, которое обновляется ежемесячно. Другими словами, если долг по предыдущему месяцу был клиентом погашен, то клиент может продолжать пользоваться своей кредитной линией по тем же договоренностям, что и раньше.
В Америке кредитные карты выдают не только банки, но и крупные финансовые учреждения, большие магазины, например, Best Buy, Ross и многие другие. В случае с магазинами, на картах используются только их имена, а реальный кредит выдает какой-нибудь из банков — HBС, Bank of America и т.д. Существует еще одна группа компаний, которые занимаются выдачей карт — мелкие финансовые учреждения, использующие так называемые банковские лицензии. Некоторые банки, особенно в штате Юта, занимаются исключительно выдачей кредитных карт.
По информации CNN, самая популярная платежная система в США — American Express. Дело в том, что American Express, в отличие от своих конкурентов, использует различные маркетинговые приемы в виде подарков и наград. Вторым предпочтением американцев стала карта от платежной системы Discover Card и т.д.
Проживая в США, нельзя не иметь кредитной карты, потому что именно этот кусок пластика, вернее, правильное обращение с ним, как бы это ни звучало парадоксально, помогает вам строить кредитную историю — историю ваших выплат или не выплат по всем долгам и кредитам. Без 650 баллов кредитной истории вы не сможете ни квартиру снять, ни дом или даже машину купить и т.д. Любая более-менее приличная покупка в кредит или аренда в США требуют хорошего кредитного балла (credit score).
Я уже рассказывал в одном из предыдущих номеров The Dallas Telegraph, что 730 баллов — это отличная кредитная история, 700-729 — хорошая, 670-699 — средняя, а все, что ниже — нуждается в улучшении. Чем ниже ваш балл, тем меньше у вас шансов получить не только кредит на покупку недвижимости или транспорта, но его не хватит даже для получения кредитной карты. Кредитная история и кредитный балл привязан к вашему личному номеру социального страхования.
Как же получить свою первую кредитную карту? Самое лучшее — это пойти учиться в близлежащий колледж и уже после этого подать заявку на кредитную карту для студентов. Студенческие карты — маркетинговый ход со стороны банков. Банки считают, что студенты — это новые члены общества, которые еще не обременены финансовыми проблемами, поэтому они и готовы выдавать им мелкие кредиты – от 500 до 1500 долларов. Банкиры прекрасно понимают — сегодняшние студенты станут их пожизненными клиентами.
Если же у вас совсем нет кредитной истории (то есть она нулевая), — попробуйте ввести в интернет-поисковике слова «credit card finder». Вы найдете несколько возможностей подать заявку на так называемую Secured Credit Card, которая предполагает, что вы кладете депозит в банк на сумму кредита, например, на 400 долларов. Потом вы пользуетесь картой как обычной кредитной картой, при этом не забывая ежемесячно покрывать расходы по карте. По Secured Credit Card банк отсылает сообщения в три крупнейших национальных кредитные агентства — Experian, TransUnion и EquiFax. Самыми лучшими финансовыми институтами для получения secured card являются Capital One Bank и Merrick Bank.
Уже спустя полгода после использования secured card вы можете подать заявку на обычную кредитную карту или попросить об увеличении кредита на старой. Вот так, постепенно, и строится ваша кредитная история. Не стоит расслабляться и при выборе обычной кредитной карты. Чего стоит опасаться больше всего в этом случае? Процентов! Очень часто кредитные карты предлагают хорошие проценты только на первые месяц или на первые 3 месяца использования, максимум — на полгода или год, а потом они взвинчивают ставку, например, до 28% годовых. И долги по таким картам выплачивать очень тяжело.
И что же делать, если вы дожили до того момента, когда уже не можете выплачивать долги по своим кредитным картам? Существует несколько выходов: вы можете или перестать платить по долгам, или воспользоваться услугами компаний, которые предлагают вам помощь в работе с кредиторами (Debt Settlement Programs). Но будьте очень осторожны, поскольку многие из таких компаний являются недобросовестными. Часто они якобы выступают вашими адвокатами, при этом таковыми не являясь. Эти компании договариваются с кредитными картами, по которым вы должны, на снижение процентов или на какие-то другие уступки. Взамен вы должны им платить помесячные выплаты. Например, у вас есть 5 кредитных карт. И компания договорилась, что вы платите по всем кредитным картам примерно 1000 долларов в месяц. Так вот, из этих 1000 долларов компания-посредник забирает якобы за свои услуги 20 процентов. Такого рода финансовые операции или сильно ухудшают, или просто уничтожают вашу кредитную историю.
Кроме того, важно знать, что кредитные карты, с которыми компании-консультанты (Credit & Debt Counseling) продолжают вести переговоры, и по долгам которых вы платите, все равно каждый месяц будут рапортовать, что вы не платите полной суммы по своим долгам.
Если вы не в состоянии выплачивать свои долги по кредитной карте, то перестаньте ею пользоваться и самостоятельно попытайтесь договориться с кредиторами. Лучше с каждой кредитной карточкой по отдельности. По новому федеральному закону, минимальный платеж на такого рода карты — 3% от суммы долга. Но если вы понимаете, что даже 3% — это для вас уже неподъемная сумма, то, конечно же, следует позвонить в компанию, которая вам выдала карту и объяснить ситуацию. Они могут дать вам возможность либо пропустить один платеж, либо же реструктуризовать долг — в зависимости от вашей экономической ситуации. К сожалению, это может оказать негативный эффект на вашу кредитную историю. Но, в любом случае, рекомендуется позвонить банку или компании, которой вы должны.
Если банки не хотят с вами общаться — следует обратиться к адвокату. Очень часто банки меняют тон, когда им звонят представители Фемиды. Кроме того, если звонят юристы, представляя интересы своих клиентов, то банки их переключают на департамент, который ориентирован на работу с адвокатами. В таких случаях стороны договариваются быстрее и эффективнее. Адвокат может договориться с банком об отсрочке платежа для клиента или предложить свою программу по выплатам. Если финансовое учреждение не соглашается и передает долг в коллекторское агентство (collection agency), то в данном случае сделать уже практически ничего нельзя, ваша кредитная история уже сильно подпорчена. Остается шанс уладить ситуацию, если агентство решит подать на вас в суд за невыплаты. Но, если агентство угрожает вам арестом, а также тем, что может отнять дом, машину, арестовать банковские счета за невыплату долга — уже вы имеете право подать на таких коллекторов в суд. И суд будет на вашей стороне, отсудив для вас еще и компенсацию. А коллекторское агентство забудет ваш адрес.
В любом случае, вам заново придется отстраивать свою кредитную историю. И уже в этом вопросе не стоит абсолютно доверять рекламе, которая обещает за ваши же деньги быстро и дешево увеличить баллы вашей кредитной истории. Такого не бывает, а если и бывает, то мы говорим про совершенно нелегальные схемы. Но в случае, если ваша кредитная история уже какое-то время была испорчена и там уже ничего не происходит, то такого типа агентства вам как раз и помогут. Они уберут с вашей истории старые и не нужные записи, которые сами по себе исчезнуть не могут. Но, опять-таки, все познается в сравнении. Конечно же, ваша кредитная история значительно улучшится, но все равно там останутся негативные записи, например, если у вас было банкротство, судимость по финансовым статьям и т.д.
И, последнее, вне зависимости от того, какая у вас кредитная история. Не забывайте о четырех «золотых правилах»: следите за своим кредитным рейтингом во всех трех агентствах; оперативно исправляйте все появляющиеся в вашей кредитной истории ошибки; платите вовремя по счетам и, наконец, платите хотя бы немного больше минимально-положенной ежемесячной суммы.
От редакции: This publication is not intended to provide legal advice for a specific situation or to create an attorney-client relationship. This publication is for information purpose only.
Леонид Мурашковский, адвокат компании Amshler&Hacker, PC. специально для газеты The Dallas Telegraph